Būsto paskolos: viskas, ką reikia žinoti

Nuosavas būstas – daugelio svajonė. Daugeliui ji pasiekiama tik būsto paskolos pagalba. Tačiau kitaip nei imant vartojimo paskolą, būsto kredito gavimo procesas yra daug sudėtingesnis, ilgiau užtrunkantis ir reikalaujantis daugiau žinių bei pastangų. Čia rasite visą informaciją, kuri yra būtina, norint sklandžiai ir sėkmingai gauti būsto paskolą.

Reikalavimai būsto paskolos gavėjui

Būsto paskolų, kaip ir visų kitų kreditų išdavimą riboja atitinkami teisės aktai. Tačiau skiriasi tiek konkretūs teisės aktai, tiek jų nuostatos. Pavyzdžiui, būsto paskolos teikimą reguliuoja Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito teikimo gaires ir Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas. Būsto kredito teikimą įtakoja ir atitinkamos tokio kredito davėjo keliamos sąlygos, specifinis tokio kredito teikimo procesas.

Siekiant įvertinti konkrečias tokio kredito sąlygas ir reikalavimus, derėtų pasikonsultuoti su kredito įstaiga, profesionaliais konsultantais (pvz. būsto paskolos tarpininkais) ar jau minėtų bei kitų susijusių teisės aktų turiniu. Tačiau galima išskirti keletą pagrindinių reikalavimų, kurie gali skirtis nuo tų, kurie galioja imant vartojimo kreditą:

Pradinis įnašas. Būsto paskolos gavėjas privalo įnešti bent 15% dydžio (nuo visos paskolos sumos) pradinį įnašą.
Nekilnojamojo turto įkeitimas. Gavėjas privalo įkeisti su paskola įsigyjamą turtą ir užregistruoti jį hipotekos registre.
Pajamų dydis. Paskolos gavėjas privalo turėti atitinkamo dydžio pastovias, nuolatines pajamas. Gaunant su darbo santykiais susijusias pajamas, galimas pastarųjų 6 mėnesių pajamų vertinimas; gaunant pajamas kitais būdais (pvz. iš individualios veiklos), galimas pastarųjų 24 mėnesių pajamų vertinimas.
Įsipareigojimų dydis. Turimų įsipareigojimų vykdymo mėnesio išlaidos negali sudaryti didesnės nei 40% mėnesio pajamų dalies.
Kredito istorija. Kaip ir imant kitas paskolas, prieš suteikiant būsto paskolą, kredito įstaiga atliks kreditingumo vertinimą. Būsto paskolos atveju jis gali turėti dar reikšmingesnę įtaką kredito įstaigos sprendimui ar pasiūlymo sąlygoms.

Būsto paskolos gavėjo teisės

Minėtieji teisės aktai numato ne tik kredito įstaigos bei paskolos gavėjo teises bei atsakomybes, bet ir gavėjo teises. Aktualiausios iš jų gali būti šios:

Teisė per 14 dienų vienašališkai atsisakyti (nutraukti) būsto paskolos sutarties.
Gavus pasiūlymą, teisė apsispręsti (ir pavyzdžiui, jį palyginti su kitais pasiūlymais) per 30 dienų nuo pasiūlymo pateikimo.
Išskirtiniais ir teisės aktuose numatytais atvejais, teisė atidėti įsipareigojimų vykdymą iki 3 mėnesių laikotarpiui.
Teisė grąžinti visą paskolą ar jos dalį anksčiau laiko. Teisės aktuose numatyta tvarka, kredito įstaiga gali reikalauti iki 3% dydžio kompensacijos nuo iš anksto grąžinamos sumos.

Teisės aktuose yra numatomos ir kitos paskolos gavėjo teisės, tačiau šios gali būti aktualiausios. Dėl galimų teisės aktų pokyčių ar galimų informacijos netikslumų, prieš imant būsto paskolą ir pasirašant sutartį, visada rekomenduojama pasikonsultuoti su kvalifikuotu specialistu ar kredito įstaigos darbuotojais, pasidomėti galiojančiais teisės aktais ir juose numatytomis teisėmis.

Patarimai imant būsto paskolą

Prieš imant būsto paskolą, rekomenduojame pasidomėti pagrindinėmis, dažniausiai ekspertų minimomis rekomendacijomis. Esant galimybei ir poreikiui, taip pat rekomenduojama pasikonsultuoti su šios srities ekspertais, finansų patarėjais, būsto paskolų tarpininkais. Žemiau pateikiame keletą dažniausiai ekspertų minimų patarimų prieš imant būsto paskolą:

Pasidomėkite teisės aktuose (pvz. Atsakingojo skolinimo nuostatuose) numatytais reikalavimais. Taip galėsite sužinoti ir įvertinti, ar galite gauti būsto paskolą.
Pasinaudokite būsto paskolos skaičiuoklėmis, kad galėtumėte įvertinti preliminarias paskolos sąlygas, preliminarias galimybes gauti paskolą ir kitas susijusias aplinkybes.
Įvertinkite savo finansinę padėtį ir ateities perspektyvas: atsižvelkite į gaunamas pajamas, šeimyninę padėtį, kitas svarbias aplinkybes ir galimus jų pokyčius paskolos sutarties laikotarpiu.
Pasidomėkite, kurios kredito įstaigos įprastai skolina mažiausiomis palūkanomis. Tai nebūtinai garantuoja, kad mažiausios palūkanos būsto paskola bus pasiūlyta ir jums, bet jei reikia išsirinkti tik kelis davėjus, rinkitės tuos, kurie žinomi, kaip siūlantys mažiausias palūkanas.
Neapsiribokite vienu ar keliais būsto kredito davėjais. Kreipkitės į kiek galima daugiau kredito davėjų ir gaukite kaip įmanoma daugiau pasiūlymų.
Palyginkite pateiktus pasiūlymus. Įvertinkite visas sutartyje numatytas sąlygas. Palyginimui galite skirti iki 30 dienų – tokios trukmės apsisprendimo teisę numato teisės aktai.
Derėkitės dėl geresnių sąlygų. Tam tikslui galite pasitelkti kitų įstaigų pateiktus pasiūlymus.

Detalesnę informaciją galite rasti šiame vaizdo įraše:

Jei jus domina patarimai imant vartojimo paskolą, rekomenduojame pasikonsultuoti su tos srities specialistais ar susirasti patikimos tokio pobūdžio informacijos. Konkrečių patarimų galite ieškoti čia: patarimai imant vartojimo paskolą.

Būsto paskolos gavimo žingsniai

Gauti vartojimo paskolą yra paprasta. Ją gauti galima atlikus vos keletą paprasčiausių žingsnių, o visas procesas nuo paraiškos pateikimo iki lėšų pavedimo į jūsų banko sąskaitą gali užtrukti iki vienos valandos. Tai – itin trumpas laiko tarpas, palyginus su būsto paskolos gavimu, kurį sudaro gerokai daugiau žingsnių, o visas procesas gali užtrukti ir kelias savaites ar dar ilgiau.

Kiekvienas būsto kredito davėjas gali individualiai nustatyti paskolos suteikimo žingsnius, kurie gali būti individualiai koreguojami, atsižvelgiant į paskolos gavėjo asmenines aplinkybes (gaunamas pajamų, jų dydį ir pobūdį, kredito istoriją, kreditingumo vertinimą ir pan). Tačiau vertinant bendrai ir siekiant tik palyginti būsto paskolos gavimo žingsnius su tais, kuriuos reikia atlikti imant vartojimo paskolą, būsto paskolai gauti reikalingi atlikti žingsniai:

Pateikite užklausą/prašymą paskolai gauti bei turto vertinimo ataskaitą.
Teigiamo atsakymo atveju ir jei sutartis tenkina bei ėmėtės visų rekomenduojamų veiksmų prieš imant paskolą, pasirašykite sutartį.
Pasirašykite būsto pirkimo-pardavimo sutartį ir įregistruokite turtą Registrų centre.
Įkeiskite turtą, pasirašydami turto įkeitimo sutartį pas notarą.
Užregistruokite perkamą turtą hipotekos registre.

Turėkite omenyje, kad tai yra tik pagrindiniai žingsniai, kuriuos galima išskaidyti į daug smulkesnius.

Būsto paskolos kainą (palūkanų normą) įtakojantys veiksniai

Būsto paskolos kainą gali įtakoti įvairios aplinkybės. Norint suprasti pagrindinius veiksnius ir preliminarią jų įtaką paskolos sąlygoms, rekomenduojame pasinaudoti pasirinkto ar kelių pasirinkto būsto kredito davėjų skaičiuoklėmis. Būsto paskolos skaičiuoklėse galėsite matyti preliminarias paskolos sąlygas ir galimus jų pokyčius atsižvelgiant į pajamų ar pradinio įnašo dydį, šeimyninę padėtį, turimus įsipareigojimus ir kita.

Vertinant bendrai ir atsižvelgiant į tai, ko gali neparodyti būsto paskolos skaičiuoklė, įtaką palūkanų normai gali turėti EURIBOR pokyčiai (nes įprastai būsto paskolos palūkanos yra kintamos ir susiejamos su atitinkamos trukmės EURIBOR), kreditingumo vertinimas, gaunamų pajamų dydis ir tipas, bendra ekonominė padėtis, jūsų derybiniai įgūdžiai.