Daug žmonių Lietuvoje susiduria su ta pačia dilema: atsirado papildomų pinigų – grąžinti paskolą anksčiau laiko ar geriau juos panaudoti kitur? Skolinantis dažnai fokusuojamės į mėnesinę įmoką, o apie išankstinį grąžinimą susimąstome tik vėliau, kai pajamos išauga, pasikeičia šeimos situacija ar brangsta paskola dėl palūkanų kilimo. Tuo metu paaiškėja, kad ne viskas taip paprasta – įstatymai numato ir kredito gavėjų teises, ir kredito davėjų teisę taikyti kompensaciją.
Teisinis pagrindas: kada galite grąžinti paskolą anksčiau?
Lietuvoje paskolos grąžinimą anksčiau termino reguliuoja keli pagrindiniai teisės aktai:
- Vartojimo kredito įstatymas (VKĮ) – taikomas vartojimo paskoloms (greitosios paskolos, lizingai, vartojimo kreditai pirkiniams ir pan.).
- Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymas – taikomas būsto paskoloms ir kitiems kreditams, susijusiems su NT įkeitimu.
Abu šie įstatymai numato labai svarbią bazinę nuostatą: vartotojas turi teisę bet kada grąžinti visą ar dalį paskolos anksčiau nustatyto termino. Tai patvirtinama ir Lietuvos banko parengtose vartojimo kredito bei būsto kredito teikimo gairėse.
Tačiau:
- kredito davėjas gali turėti teisę į kompensaciją (mokestį) už išankstinį grąžinimą;
- ši kompensacija yra griežtai ribojama įstatymų – tiek vartojimo kreditams, tiek būsto paskoloms;
- vartotojas turi teisę į bendrai kredito kainai (BVKK) proporcingą sumažėjimą, jeigu paskola grąžinama anksčiau laiko.
Svarbu: šios taisyklės taikomos vartotojams (fiziniams asmenims, ne verslo tikslais). Jeigu paskola imta įmonei, individualiai veiklai ar investiciniams projektams, sąlygos gali būti daug laisvesnės ir labiau priklausomos nuo sutarties – tada būtina atidžiai skaityti konkrečią sutartį.
Toliau – konkrečiai pagal paskolos tipą.
Vartojimo paskolos: mokesčiai, išimtys ir praktiniai pavyzdžiai
Lietuvos bankas aiškiai nurodo: jei turite galimybę vartojimo paskolą grąžinti anksčiau termino, dažniausiai verta tuo pasinaudoti, nes taip sumažėja bendra kredito kaina.
Jūsų teisė ir BVKK sumažėjimas
Jeigu grąžinate vartojimo paskolą (visą ar dalį) anksčiau:
- turite teisę į bendros kredito kainos sumažėjimą – kredito davėjas turi perskaičiuoti likusias palūkanas ir kitus periodinius mokesčius tik iki realios naudojimosi kreditu dienos;
- praktiškai tai reiškia: už likusį laikotarpį palūkanų nebemokate – jos „nukerpamos“.
Kada gali būti taikomas mokestis už išankstinį grąžinimą?
Pagal Vartojimo kredito įstatymo 17 straipsnio nuostatų išaiškinimą ir LB rekomendacijas, vartojimo kredito davėjas turi teisę taikyti kompensaciją tik tada, kai:
- Palūkanos yra fiksuotos, ir
- Per 12 paskutinių mėnesių anksčiau laiko grąžinama daugiau kaip 2 320 € vartojimo kredito sumos.
Jei abi sąlygos tenkinamos, kompensacija ribojama taip:
- kai iki sutarties pabaigos likę daugiau kaip 1 metai – maks. 1 % nuo anksčiau laiko grąžinamos sumos (virš 2 320 € ribos);
- kai iki sutarties pabaigos likę ne daugiau kaip 1 metai – maks. 0,5 % nuo anksčiau laiko grąžinamos sumos (virš 2 320 € ribos).
Lietuvos bankas aiškiai pažymi, kad kompensacija gali būti skaičiuojama tik nuo 2 320 € viršijančios sumos, o ne nuo visos grąžintos dalies – kitaip tai būtų nesuderinama su įstatymo teisingumo kriterijumi.
Kada mokesčio taikyti negalima?
Įstatymas ir LB išaiškinimai draudžia reikalauti kompensacijos, kai:
- vartojimo paskola (ar jos dalis) grąžinama pagal sąskaitos kreditavimo (overdrafto) sutartį;
- paskolos palūkanų norma kintama – už tokią paskolą išankstinio grąžinimo mokestis paprastai negali būti taikomas.
Praktinis pavyzdys
Tarkime:
- turite vartojimo paskolą su fiksuotomis palūkanomis;
- per ateinančius 12 mėn. nusprendžiate anksčiau grąžinti 3 500 €;
- iki paskolos pabaigos liko daugiau kaip 1 metai.
Tokiu atveju:
- pirmi 2 320 € laikomi „be kompensacijos“ – nuo jų mokesčio imti negalima;
- kompensacija gali būti skaičiuojama tik nuo 1 180 € (3 500 – 2 320);
- jos dydis – iki 1 %, taigi maksimalus mokestis būtų 11,80 €.
Tikslią sumą paskaičiuos jūsų kredito davėjas, bet struktūra bus būtent tokia.
Ką verta padaryti prieš grąžinant vartojimo paskolą anksčiau:
- patikrinti, ar sutartyje apskritai numatytas išankstinio grąžinimo mokestis;
- pasitikrinti, ar jus liečia 2 320 € riba ir koks likęs paskolos terminas;
- paprašyti rašytinio paskaičiavimo, kiek sutaupytumėte palūkanų ir kiek sudarytų kompensacija.
Dažniausiai dėl didesnių palūkanų normų vartojimo paskoloms (lyginant su būsto) ankstyvas grąžinimas finansiškai labai naudingas, net jei nedidelė kompensacija taikoma.
Būsto paskolos: kompensacija iki 3 % ir nemokamo grąžinimo atvejai
Būsto paskoloms taikomos kiek kitokios, bet pakankamai aiškios taisyklės.
Maksimali kompensacija – iki 3 % grąžinamos sumos
Pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymą ir Lietuvos banko aiškinimus, už anksčiau laiko grąžinamą būsto kreditą kredito davėjas gali imti kompensaciją, kurios dydis pagal LB patvirtintą formulę gali svyruoti nuo 0 iki 3 % grąžinamos kredito sumos.
Svarbu:
- 3 % yra viršutinė riba, o ne „automatinis mokestis“;
- reali suma skaičiuojama pagal formulę, kuria įvertinamos banko patiriamos sąnaudos ir situacija finansų rinkoje (pvz., palūkanų pokyčiai).
Lietuvos bankas, pristatydamas būsto kreditų naujoves, pabrėžė, kad ši 3 % riba nustatyta tam, jog palengvintų vartotojų galimybes refinansuoti paskolą pas kitą kredito davėją ir sumažintų barjerus keisti banką.
Kada būsto paskolą galima grąžinti nemokamai?
Yra labai svarbi išimtis: kredito davėjas negali reikalauti kompensacijos, kai paskola ar jos dalis grąžinama palūkanų normos keitimo dieną (kai keičiasi kintamoji palūkanų norma, pvz., pasikeitus EURIBOR). Tokiais atvejais kreditas gali būti grąžintas nemokamai.
Tai reiškia, kad:
- jeigu paskolos palūkanos kintamos, bankas nustato konkrečias dienas, kada jos peržiūrimos;
- būtent tomis dienomis jūs galite:
- iš dalies grąžinti didesnę sumą,
- arba refinansuoti paskolą kitame banke be kompensacijos už išankstinį grąžinimą.
Senesnės (iki 2017-07-01) būsto sutartys
Jeigu būsto paskolos sutartis sudaryta iki 2017 m. liepos 1 d., jai taikoma dalis naujų apsaugų, įskaitant:
- teisę į ne didesnę nei 3 % kompensaciją už išankstinį kredito grąžinimą arba galimybę grąžinti kreditą nemokamai palūkanų normos keitimo dieną;
- maksimalias netesybas už pavėluotą įmokų mokėjimą (ne daugiau kaip 0,05 % per dieną);
- teisę į kredito atostogas ir kitus mechanizmus.
Jei jūsų sutartis sena, labai svarbu atsiversti ją ir pasitikrinti, ar ten nėra griežtesnių, senesniam reguliavimui būdingų nuostatų, ir jeigu kyla abejonių – pasitikslinti Lietuvos banke ar VVTAT.
Fiksuotos ir kintamos palūkanos bei įstatymo pakeitimai
Pastaraisiais metais būsto paskolų rinkoje itin daug kalbama apie fiksuotas ir kintamas palūkanas. Komerciniai bankai (pvz., Swedbank) savo informaciniuose straipsniuose akcentuoja, kad nuo 2025 m. gegužės 1 d. su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito įstatymo pakeitimai įpareigoja bankus klientui pateikti du individualius pasiūlymus – su kintamomis ir su fiksuotomis 5 metų palūkanomis.
Tai aktualu ir išankstiniam grąžinimui:
- fiksuotų palūkanų laikotarpiu dažniau taikoma kompensacija už išankstinį grąžinimą (banko rizika didesnė);
- kintamų palūkanų atveju kompensacija apsiriboja 0–3 % riba ir yra negalima palūkanų keitimo dieną.
Ką dar reikia įvertinti su būsto paskola?
Refinansuojant ar iš anksto grąžinant būsto paskolą, be kompensacijos gali tekti mokėti ir kitus mokesčius: NT vertinimo, hipotekos įregistravimo bei išregistravimo, naujos sutarties sudarymo, notarų paslaugų ir pan. Lietuvos banko skaičiavimų pavyzdžiai rodo, kad vidutinės 100 000 € būsto paskolos refinansavimo sąnaudos (įskaitant kompensaciją iki 3 %) gali siekti apie tūkstantį eurų.
Todėl vien pažiūrėti į „3 %“ neužtenka – reikia vertinti visą paketą.
Kaip pasiruošti išankstiniam grąžinimui ir įvertinti, ar tai jums naudinga?
Kad paskolos grąžinimas anksčiau termino būtų ne tik „maloni emocija“, bet ir finansiškai protingas sprendimas, verta laikytis nuoseklaus plano.
Inventorizuokite savo skolas
Pirmas žingsnis – susirašyti visus turimus kreditus:
- vartojimo paskolos, kredito kortelės, lizingai;
- būsto paskolos;
- kiti įsipareigojimai (pvz., paskolos automobiliui, asmeniniai kreditai bankuose ar kredito unijose).
Prie kiekvieno pasižymėkite:
- likusią sumą;
- palūkanų normą ir tipą (fiksuota / kintama);
- paskolos pabaigos datą;
- ar sutartyje numatyta kompensacija už išankstinį grąžinimą ir kokia.
Dažniausiai finansiškai labiausiai apsimoka pirmiausia sunaikinti:
- brangiausius (aukščiausių palūkanų) kreditus;
- trumpesnio termino, didelės mėnesinės įmokos paskolas.
Ne taip retai geriau pirma išsimokėti vartojimo paskolas, o tik po to – skubėti mažinti pigią, ilgo termino būsto paskolą.
Paprašykite oficialaus banko paskaičiavimo
Prieš priimdami sprendimą:
- Kreipkitės į savo kredito davėją raštu (el. paštu ar per interneto banką) ir paprašykite:
- paskaičiuoti, kiek palūkanų dar sumokėtumėte iki paskolos pabaigos, jei nieko nekeistumėte;
- nurodyti, kiek sutaupytumėte palūkanų, jei konkrečią sumą grąžintumėte anksčiau (pvz., po mėnesio);
- koks būtų išankstinio grąžinimo mokestis (kompensacija), jei jis taikomas.
- Paprašykite naujo mokėjimų grafiko dviem scenarijais (ypač aktualu būsto paskolai):
- mažinant įmokas, bet paliekant terminą tokį pat;
- trumpinant terminą, bet paliekant panašias įmokas.
Pagal Su nekilnojamuoju turtu susijusio kredito teikimo gaires, gera praktika yra suteikti klientui teisę pasirinkti, kaip bus panaudota iš anksto grąžinta suma – trumpinant terminą ar mažinant įmokas.
Trumpai:
- trumpinant terminą – labiau mažinama bendra sumokamų palūkanų suma;
- mažinant įmokas – labiau pagerinamas kasmėnesinis biudžetas, bet bendras palūkanų sumokėjimas sumažėja mažiau.
Palyginkite „sutaupytas palūkanas“ su visais mokesčiais
Ekonomiškai išankstinis grąžinimas apsimoka, kai sutaupytos palūkanos + sumažėjusi bendra kredito kaina yra didesnė už išankstinio grąžinimo mokestį + kitus mokesčius (vertinimas, notarai, hipotekos mokesčiai ir pan.).
Lietuvos banko pavyzdžiai apie būsto paskolų refinansavimą rodo, kad dažnai pakanka palūkanų maržą sumažinti keliais dešimtosiomis procentinio punkto, kad refinansavimas atsipirktų, net ir sumokėjus kompensaciją iki 3 %.
Su vartojimo paskolomis viskas dar paprasčiau – palūkanos aukštos, kompensacijos lubos (1 % arba 0,5 %) gana žemos, todėl daugeliu atvejų ankstyvas grąžinimas atsiperka labai greitai.
Nepamirškite finansinio „saugumo pagalvės“
Vien emocinis noras „nebebūti skolingam“ kartais pastumia žmones padaryti klaidą – iki centų iššluoti santaupas, kad tik neliktų paskolos. Tokiu atveju:
- netikėtos išlaidos (ligos, remonto, darbo netekimas) gali priversti vėl skolintis, dažnai jau blogesnėmis sąlygomis;
- išankstinis grąžinimas, už kurį buvote sumokėję kompensaciją, faktiškai „nuplaukia“.
Bendras sveikas principas:
- pirma – susikurti 6–12 mėnesių būtinųjų išlaidų dydžio finansinę pagalvę;
- tik po to agresyviai mažinti paskolas, ypač jei jų palūkanos santykinai žemos.
Neapsiribokite vienu banku – ypač su būsto paskola
Jeigu galvojate ne tik grąžinti paskolos dalį, bet ir refinansuoti būsto paskolą, verta:
- paprašyti savo banko geresnių sąlygų (mažesnės maržos);
- gauti kelių kitų bankų pasiūlymus – jie turės įvertinti, ar patraukliau jus perimti, įskaičiavę jūsų dabartinio banko kompensaciją.
Naujausi LB dokumentai ir siūlymai dėl refinansavimo rodo, kad šis procesas laikomas normalia praktika, o ne „neištikimybe bankui“.
Keli trumpi orientyrai:
- Vartojimo paskola
- dažniausiai verta grąžinti kuo anksčiau;
- kompensacija galima tik ribotais atvejais, su „lubomis“ (1 % / 0,5 %) ir 2 320 € slenksčiu;
- turite teisę į proporcingą bendros kredito kainos sumažėjimą.
- Būsto paskola
- kompensacija už išankstinį grąžinimą – iki 3 % grąžinamos sumos;
- palūkanų normos keitimo dieną dažnai galima grąžinti nemokamai;
- dalinis grąžinimas leidžia arba trumpinti terminą, arba mažinti įmokas – prašykite teisės pasirinkti.
- Visais atvejais
- pirmiausia – skaidrus banko paskaičiavimas raštu;
- tuomet – jūsų pačių sprendimas, atsižvelgiant į sutaupytas palūkanas, mokesčius ir finansinę saugumo pagalvę.
Tai nėra individuali finansinė ar teisinė konsultacija, bet turėdami šiuos rėmus jau galite daug sąmoningiau kalbėtis su banku ar kredito unija ir priimti sprendimą, ar paskolos grąžinimas anksčiau laiko jums tikrai apsimoka.