Imant bet kokią paskolą ar vartojimo kreditą, pasiūlymuose mirga sutrumpinimai: BVKKMN, BVKGMS, MPN. Dalis žmonių į juos numoja ranka ir žiūri tik į „kokią įmoką reikės mokėti kas mėnesį“, tačiau būtent šie trys rodikliai parodo tikrąją kredito kainą ir leidžia objektyviai palyginti skirtingų kredito davėjų pasiūlymus. Čia paaiškinsime, ką reiškia kiekvienas iš jų, kuo skiriasi, ir kaip jais naudotis praktiškai, kad dėl kredito sprendimo vėliau netektų gailėtis.
Kas yra BVKKMN?
BVKKMN – tai „bendra vartojimo kredito kainos metinė norma“. BVKKMN rodo visą kredito kainą per metus, išreikštą procentais, įskaitant ne tik palūkanas, bet ir kitus su kreditu susijusius mokesčius.
Pagal Lietuvos Respublikos vartojimo kredito įstatymą, bendra vartojimo kredito kainos metinė norma – tai bendra vartojimo kredito kaina, išreikšta metiniu procentų dydžiu. Jos skaičiavimą reglamentuoja Lietuvos banko patvirtintos BVKKMN skaičiavimo taisyklės, kuriose nustatoma, kokius mokesčius ir kaip privaloma įtraukti.
Į BVKKMN paprastai įeina:
- Palūkanos (MPN – metinė palūkanų norma);
- Sutarties sudarymo mokesčiai;
- Mėnesiniai administravimo mokesčiai;
- Sąskaitos tvarkymo mokestis (jei privalomas kredito gavėjui);
- Kiti privalomi mokėjimai, susiję su kredito suteikimu ir naudojimu.
Todėl BVKKMN:
- yra platesnis rodiklis nei vien palūkanų norma;
- leidžia palyginti skirtingus kredito pasiūlymus, net jei vienas kreditorius taiko mažesnes palūkanas, bet didesnius mokesčius, o kitas – atvirkščiai;
- kuo mažesnė BVKKMN, tuo, visomis sąnaudomis vertinant, kreditas yra pigesnis.
Kuo BVKKMN skiriasi nuo palūkanų normos?
Čia dažniausiai ir gimsta painiava. Daug kas žiūri tik į MPN (metinę palūkanų normą) ir galvoja: „Mažesnis procentas – vadinasi, pigiau.“ Deja, taip ne visada. MPN – tai tik palūkanos. BVKKMN – palūkanos + visi kiti mokesčiai.
Tarkime, supaprastintas pavyzdys:
- Skolinatės 1000 € 1 metams
- MPN – 10 % (tai reiškia, kad per metus palūkanų sumokėsite 100 € – paprastumo dėlei skaičiuojame kaip paprastas palūkanas)
- Sutarties mokestis – 50 €
- Sąskaitos tvarkymo mokestis – 2 € per mėn., per metus – 24 €
Tokiu atveju:
- Palūkanos: 100 €
- Kiti mokesčiai: 50 € + 24 € = 74 €
- Bendra kredito kaina: 174 €
- Bendra sumokėta suma: 1174 €
Jei žiūrėtumėte tik į MPN (10 %), atrodytų, kad kreditas nėra labai brangus. Tačiau realiai, lyginant visas išlaidas su gauta suma (1000 €), matome, kad per metus sumokate 17,4 % (174 €), o ne 10 %. Būtent tai ir stengiasi atspindėti BVKKMN – tikroji kredito kaina per metus.
Svarbu: teisiškai BVKKMN skaičiuojama pagal griežtą formulę, atsižvelgiant į įmokų grafiką, konkrečias mokėjimų datas ir kitus parametrus, todėl reali skaičiuoklės išvesta BVKKMN reikšmė nuo supaprastinto pavyzdžio gali šiek tiek skirtis.
Praktinis patarimas:
- Jei norite palyginti skirtingų kredito davėjų pasiūlymus, žiūrėkite ne tik į MPN, bet pirmiausia į BVKKMN.
- Jei BVKKMN dviejose įstaigose labai skiriasi, o MPN – panaši, vadinasi, skiriasi mokesčiai.
Kas yra BVKGMS?
BVKGMS – tai „bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma“. BVKGMS paprastai nurodoma eurais, o ne procentais. Pagal vartojimo kredito įstatymą, bendra vartojimo kredito gavėjo mokama suma – tai bendra vartojimo kredito suma ir bendra vartojimo kredito kainos suma kartu.
Kitaip tariant: BVKGMS = pasiskolinta suma + visos už kreditą sumokėtos išlaidos (palūkanos + mokesčiai).
Bankų ir kredito įstaigų pavyzdžiuose dažnai matysite:
- BVKKMN – X %
- Bendra kredito gavėjo mokama suma – Y €
Panaudokime tą patį supaprastintą pavyzdį:
- Skolinatės 1000 €
- Per visą laikotarpį sumokate 174 € kredito kainos (palūkanos + mokesčiai)
- Tuomet BVKGMS = 1000 € + 174 € = 1174 €
Tai labai praktiškas rodiklis, nes jis atsako į paprastą klausimą: „Kiek iš viso sumokėsiu bankui / kredito įstaigai?“ Jei vienas pasiūlymas žada BVKGMS 7 000 €, o kitas – 7 800 €, labai aišku, kuris kreditas bus pigesnis, nepaisant to, kas rašoma prie palūkanų.
Kas yra MPN?
MPN – tai „metinė palūkanų norma“. MPN rodo, kiek palūkanų per metus sumokėsite už pasiskolintą sumą, neįskaitant kitų mokesčių.
Pavyzdžiui:
- Skolinatės 1000 €
- MPN = 10 %
- Per vienerius metus (supaprastintai skaičiuojant) sumokate 100 € palūkanų
Svarbu suprasti:
- MPN neapima sutarties, administravimo, sąskaitos, draudimo ir kitų papildomų mokesčių.
- Todėl MPN neparodo realios paskolos kainos, bet parodo, koks grynas „pinigų nuomos“ tarifas.
- Kai kurie kredito davėjai gali reklamuoti labai mažą MPN, bet taikyti didelį sutarties ar administravimo mokestį, dėl ko BVKKMN ir BVKGMS ženkliai išauga.
Lietuvoje taip pat nustatoma maksimali leidžiama MPN riba vartojimo kreditams, kad vartotojai būtų apsaugoti nuo pernelyg didelių palūkanų.
Ką visai tai reiškia?
Apibendrinkime:
- BVKKMN – procentais išreikšta bendra kredito kaina per metus (palūkanos + visi privalomi mokesčiai).
- BVKGMS – bendra suma eurais, kurią iš viso sumokėsite kredito davėjui (kredito suma + visos išlaidos).
- MPN – metinės palūkanos, rodantis tik „pinigų kainą“, be papildomų mokesčių.
Praktiškai tai reiškia, kad renkantis kreditą:
- Pirmiausia žiūrėkite BVKKMN – jis leidžia objektyviai palyginti skirtingų kredito davėjų pasiūlymus.
- Tada pasižiūrėkite į BVKGMS – suprasite, kiek eurų realiai „paliksite“ bankui per visą laikotarpį.
- Tik po to vertinkite MPN, jei norite suprasti būtent palūkanų lygį.
Norėdami save apsaugoti nuo prastų sprendimų, visada skaitykite iki galo kredito pasiūlymo informaciją – teisės aktai įpareigoja kredito davėjus nurodyti BVKKMN, BVKGMS ir MPN dar prieš pasirašant sutartį. Jei kas nors neaišku – klauskite kredito davėjo raštu, kad turėtumėte aiškų paaiškinimą.