Pinigus paskolos grąžinimui geriausia atsidėti tą pačią dieną, kai gaunamos pajamos. Paskolos įmoką svarbu atskirti nuo kasdienio biudžeto, kad ji nebūtų nepastebimai išleista maistui, transportui, pirkiniams ar kitoms einamosioms išlaidoms. Tam patogu naudoti atskirą sąskaitą, banko taupyklę ar kitą aiškiai atskirtą vietą. Saugesnis mėnesio atidėjimo principas yra paprastas: paskolos įmoka ir papildomas 5–10 % saugumo rezervas nenumatytiems pokyčiams.
Mėnesio atidėjimo suma = paskolos įmoka + 5–10 % saugumo rezervas
Svarbu apskaičiuoti tikrąją paskolos mėnesio įmokos sumą
Paskolos grąžinimas turėtų būti planuojamas pagal paskolos grafiką, o ne pagal apytikslį prisiminimą, kiek „maždaug“ reikia sumokėti kiekvieną mėnesį. Net nedidelis skirtumas tarp įsivaizduojamos ir tikros sumos gali sukelti įmokų vėlavimo riziką, ypač tada, kai biudžetas įtemptas.
Pirmiausia pasitikrinkite mėnesio įmoką, mokėjimo dieną ir visas papildomas su paskola susijusias išlaidas. Kai kuriais atvejais gali būti taikomi administravimo, sąskaitos aptarnavimo ar kiti mokesčiai. Jei kredito įmoka yra kintama, pavyzdžiui, gali keistis dėl palūkanų ar sutarties sąlygų, reikėtų vadovautis naujausia kreditoriaus pateikta informacija.
Tikslas yra žinoti ne bendrą paskolos likutį, o konkrečią sumą, kurią būtina sukaupti iki artimiausios mokėjimo dienos. Prie šios sumos verta pridėti bent nedidelį saugumo rezervą. Jei paskolos įmoka yra 220 Eur, 5–10 % rezervas reikštų papildomus 11–22 Eur. Tokia atsarga gali padėti, jei tą mėnesį padidėja komunaliniai mokesčiai, nurašoma prenumerata ar atsiranda kita smulki, bet neplanuota išlaida.
Atsidėkite pinigus iš karto gavę pajamas
Paskolos įmoka neturėtų būti paliekama mėnesio pabaigai. Jei pirmiausia apmokamos visos kitos išlaidos, o paskolos grąžinimui paliekamas tik likutis, atsiranda didesnė tikimybė, kad reikiamos sumos nebebus. Patikimesnis būdas yra atidėti įmoką iš karto gavus atlyginimą, išmoką ar kitas reguliarias pajamas.
Praktiškai tai galima padaryti nustatant automatinį pervedimą pajamų gavimo dieną arba kitą dieną po jos. Pervedimas gali keliauti į atskirą sąskaitą, banko taupyklę ar kitą sąskaitos dalį, kuri nėra naudojama kasdieniams atsiskaitymams. Svarbu, kad ši suma būtų aiškiai pažymėta kaip skirta paskolos įmokai, o ne bendram taupymui.
Nereikėtų paskolos įmokai skirtų pinigų laikyti kasdienėje kortelės sąskaitoje, iš kurios mokama už parduotuvę, degalus, kavą ar internetinius pirkinius. Tokiu atveju pinigai atrodo kaip laisvas likutis, nors iš tikrųjų jie jau turi paskirtį. Atskyrimas padeda matyti realų biudžetą: kiek pinigų galima naudoti kasdien, o kiek jau rezervuota mėnesio mokėjimui.
Susidarykite minimalų mėnesio biudžetą po paskolos įmokos
Asmeninis biudžetas paskolos grąžinimui neturi būti sudėtingas. Svarbiausia, kad paskolos įmoka būtų įrašyta ne kaip paskutinė eilutė, o kaip vienas pirmųjų mėnesio mokėjimų. Tik tada matysite, kokia suma iš tikrųjų lieka kitoms išlaidoms.
Mėnesio biudžeto plano sudarymo eiluškumas turėtų atrodyti taip:
- pajamos;
- paskolos įmoka;
- būtinos išlaidos;
- pasikartojantys mokesčiai;
- kintamos išlaidos;
- likutis.
Toks eiliškumas padeda nepervertinti savo galimybių. Pirmiausia įrašomos pajamos, tada atimama paskolos įmoka, o tik po to planuojamos būtiniausios išlaidos: būstas, maistas, transportas, vaistai, vaikų ar šeimos poreikiai. Pasikartojantys mokesčiai, tokie kaip ryšio planai, draudimai ar prenumeratos, taip pat turėtų būti matomi atskirai, nes jie kas mėnesį mažina laisvą likutį.
Pajamos – paskolos įmoka – būtinos išlaidos = suma kitoms išlaidoms.
Jei po šios formulės suma kitoms išlaidoms yra labai maža arba neigiama, problema nėra vien drausmės klausimas. Tai ženklas, kad reikia peržiūrėti išlaidas, pajamas arba pačią paskolos naštą. Kuo anksčiau tai pastebima, tuo lengviau išvengti vėlavimo.
Peržiūrėkite pasikartojančias išlaidas, kurias galima sumažinti
Lengviausia pinigų paskolos įmokai rasti ne atsitiktinai atsisakant vieno pirkinio, o peržiūrint reguliarias išlaidas. Pasikartojančios išlaidos dažnai atrodo nedidelės, tačiau kartu jos gali sudaryti reikšmingą mėnesio biudžeto dalį. Sumažinus kelias tokias išlaidas, galima sukurti pastovesnį šaltinį paskolos įmokai ar saugumo rezervui.
Verta peržiūrėti prenumeratas, draudimus, banko mokesčius, sporto klubo narystę, mokamas programėles, maisto pristatymo įpročius ir telekomunikacijų paslaugas. Svarbu ne mechaniškai atsisakyti visko, o atskirti, kas tikrai naudojama, nuo to, kas liko iš įpročio. Pavyzdžiui, viena nenaudojama prenumerata gali atrodyti smulkmena, bet per metus ji tampa kelių paskolos įmokos rezervų dalimi.
Palyginkite mobiliojo ryšio, interneto ir kitus telekomunikacijų planus
Mobiliojo ryšio planas, namų interneto planas, televizija ir kitos telekomunikacijų paslaugos dažnai tampa nepastebima mėnesio išlaidų dalimi. Sąskaita nurašoma automatiškai, o planas metų metus lieka toks pats, nors realus naudojimas gali būti pasikeitęs. Dėl to verta palyginti dabartinį planą su pigiausiu tinkamu planu pagal realų naudojimą.
Pirmiausia patikrinkite paskutinių 2–3 mėnesių sąskaitas. Pasižiūrėkite, kiek iš tikrųjų sunaudojate mobiliųjų duomenų, minučių, SMS, namų interneto greičio ar TV paslaugų. Jei mokate už didelį duomenų kiekį, bet kas mėnesį sunaudojate tik dalį jo, gali būti, kad planas yra per platus. Tas pats galioja neišnaudojamiems TV kanalams, papildomoms mokamoms paslaugoms ar pasibaigusioms akcijoms, po kurių kaina padidėjo.
Įvertinę savo sunaudojamą duomenų kiekį ir kitus poreikius bei už planą mokamą kainą, palyginkite kelių operatorių ar tiekėjų planus. Tikslas nėra rinktis bet kokį absoliučiai pigiausią planą, jei jis neatitinka poreikio. Tikslas yra pasirinkti pigiausią tinkamą planą, kuris realiai užtikrina reikalingą ryšį, interneto greitį ir paslaugų apimtį. Prieš keičiant planą svarbu patikrinti sutarties terminą, įrangos nuomą, galimą plano keitimo mokestį ir kainą pasibaigus akcijai.
Susikurkite paskolos įmokos rezervą
Paskolos grąžinimui saugiau planuoti ne tik artimiausią įmoką, bet ir nedidelę finansinę atsargą. Minimalus tikslas galėtų būti bent vienos mėnesio paskolos įmokos rezervas. Toks rezervas nereiškia, kad galima neplanuoti biudžeto, tačiau jis sumažina įmokų vėlavimo riziką, jei vieną mėnesį pajamos vėluoja arba atsiranda būtina išlaida.
Pavyzdžiui, jei paskolos įmoka yra 180 Eur, galima papildomai atsidėti po 20 Eur kiekvieną mėnesį, kol susidarys bent vienos įmokos rezervas. Tokiu atveju per devynis mėnesius būtų sukaupta suma, artima vienai mėnesio įmokai. Jei pajamos nestabilios, saugesnis tikslas gali būti 2–3 mėnesių įmokų rezervas, tačiau jį verta kaupti palaipsniui, neaukojant būtinų išlaidų.
Rezervą geriausia laikyti atskirai nuo kasdienio likučio ir nuo einamojo mėnesio įmokos. Taip aiškiau matyti, kurie pinigai skirti artimiausiam mokėjimui, o kurie yra atsarga nenumatytai situacijai. Jei rezervą tenka panaudoti, vėliau jį reikėtų atkurti tokiais pat mažais, reguliariais atidėjimais.
Ką daryti, jei mėnesio pabaigoje vis tiek pritrūksta pinigų?
Jei mėnesio pabaigoje pinigų paskolos įmokai pritrūksta vieną kartą, gali pakakti peržiūrėti biudžetą ir kitą mėnesį įmoką atsidėti anksčiau. Tačiau jei taip nutinka nuolat, problema gali būti ne tik planavimas. Gali būti, kad paskolos našta yra per didelė, sumažėjo pajamos arba pasikartojančios išlaidos viršija realias galimybes.
Tokioje situacijoje svarbu nelaukti vėlavimo. Su kreditoriumi geriausia susisiekti raštu dar prieš mokėjimo dieną ir aiškiai paaiškinti situaciją. Slėpti problemos neverta, nes delsimas gali padidinti finansinius sunkumus ir apriboti galimus sprendimus. Reikėtų pasidomėti, ar galima tartis dėl įmokų atidėjimo, paskolos grafiko keitimo ar kito kredito pertvarkymo būdo.
Nauja vartojimo paskola senai įmokai dengti neturėtų būti pagrindinis sprendimas, jei nėra aiškaus ir realaus plano, kaip bus grąžinamos abi prievolės. Toks žingsnis gali tik nukelti problemą į kitą mėnesį ir padidinti bendrą finansinę naštą.